欢迎访问本站!

首页财经正文

央行:现金和非现金支付本质是互补关系 现金是应对金融脆弱性的防线

admin2021-04-09199

央行:现金和非现金支付本质是互补关系 现金是应对金融脆弱性的防线 第1张

作者:中国人民银行金融消费权益珍爱局课题组

摘要:钱币的本质决议了现金有长期存在的理论基础,钱币的载体也具有使用惯性。现金和非现金支付有机共存可以使社会总买卖用度更低,两者之间虽然存在竞争,但本质上是互补关系,而非替换关系。由于“数字鸿沟”的存在,过分去现金化会引发新的金融排挤,偏离普惠金融的初衷。现金可以保障消费者的自主选择权、公平买卖权、信息平安权和财富平安权等基本权力。行为经济学和金融脆弱性等理论也支持保留现金。世界各国推动“去现金化”的实验泛起了不少荆棘和频频,对过分“去现金化”已有所保留、小心或反思。各国实践证明,“数字鸿沟”现阶段还难以消除,非现金支付的平安性问题仍然存在,现金作为应对自然灾难等重大突发事件的备用支付工具更不可或缺。我国暮年人、农民、低收入人群以及境外游客、未成年人、视障人士等群体较为依赖现金,消费者在一些场所使用现金有助于珍爱个人信息和财富平安,保留现金使用相符人民群众的切身利益。对此,本文提出了响应的政策建议。

关键词:现金非现金支付数字化普惠金融消费者珍爱

近年来,随着数字手艺不断生长,我国非现金支付日渐普及,特别是移动支付生长迅速,在一定水平上挤压了现金使用的空间,甚至泛起了一些拒收现金征象[1]。但事实上,人民群众使用现金的需求仍然较普遍存在。特别是从普惠金融和消费者珍爱等角度看,现金的存在有多方面的理论和现实基础。非现金支付与现金使用之间虽然存在一定的竞争,但本质上是互补关系,而非替换关系。

一、保留现金使用的理论基础

凭据经济、金融、执法等领域的相关理论,现阶段保留现金使用的依据较为充实,主要表现在以下方面。

(一)钱币的本质决议了现金有长期存在的基础。钱币最本源的属性是充当商品交流的前言。现金作为现代社会最基础的钱币形态,有用肩负了交流前言的职能,是无门槛的支付手段,与用户身份没有关联,可随时随地完成买卖,具有最普遍的适用性,能够充实知足流动性需要。商品经济对钱币的基本需求构成了现金长期存在的基础。

(二)保留现金有利于降低社会总买卖用度。从制度经济学角度看,支付工具的选择主要取决于买卖用度。非现金支付需要投入固定成本并构建生态系统,对照依赖规模效应。对于现阶段难以形成规模效应的金融服务“最后一公里”区域或场景,同完全作废现金相比,现金和非现金支付有机共存可以使社会总买卖用度更低。从钱币演化的历史纪律看,钱币的载体具有稳定性和使用惯性。纸币从11世纪首次泛起到20世纪完全取代金属钱币,过渡期长达800多年,在此期间纸币与金属钱币长期共存,后者直到今天还以硬币的形态部门保留下来。非现金支付工具与纸币之间也是云云,两者的买卖用度在差别场景下有各自的对照优势,决议了相互的长期共存。

(三)保留现金相符普惠金融的初衷。生长普惠金融的初衷是让社会各个群体都能同等享受基础金融服务。数字手艺提升了金融服务的覆盖面,但也带来了“数字鸿沟”。暮年人、农民、低收入人群等特殊群体有的缺乏数字通信装备与网络接入,有的缺乏数字金融知识与技术,暮年人可能指纹退化或记不住密码,他们对于现金的依赖度较高,过分“去现金化”会引发新的金融排挤,偏离普惠金融的初衷。此外,中小商户也是普惠金融服务的重点对象,现金可以与非现金支付形成需要的市场竞争,使中小商户在接受支付结算服务时有议价空间和最后退路,制止支付服务提供商随意提高佣金或延伸资金到账周期。

(四)现金可以保障消费者的自主选择权、公平买卖权、信息平安权和财富平安权等基本权力。拒收现金实质上是行使手艺手段强制设置买卖门槛和障碍,损害了消费者自主选择支付方式的权力。商户片面清扫自身收取现金的义务,增添消费者使用非现金支付工具的义务,损害了公平买卖权。非现金支付工具一样平常会涉及个人信息和行为数据,账户可能被不法分子盗用,对消费者的信息平安权和财富平安权发生威胁。此外,从行为经济学角度看,现金可以辅助消费者控制预算,制止过分消费,由于现金的有形性子能给消费者带来更直观的支出感知,促使其在心理上对于自己的支付行为和消费水平发生更清晰的熟悉。

(五)现金是应对金融脆弱性的一道底层屏障和心理防线。理论上,现金可以被视为无风险的支付工具和平安资产,而任何依赖于市场机构的非现金支付工具或多或少具有操作风险、市场风险、信用风险甚至是道德风险,为住民保留现金这一选项可以提升其平安感。

(六)现金的存在具有现代信用钱币的法理基础。现金是现代信用钱币的代表,在国家信用的支持下,由国家执法划定强制流通,自力施展钱币职能,具有法偿性。世界各国普遍通过差别形式的立法来维护本国钱币的职位。《中国人民银行法》和《人民币治理条例》明确了人民币在我国的法定职位,划定不得拒收人民币。

二、国际社会保留现金使用的履历得失

从全球范围看,只管一些国家出于生长金融科技、反洗钱、反逃税等缘故原由,不激励大规模现金买卖,但并没有完全否认现金使用。经由实践上的一些荆棘和频频,现在国际社会普遍以为保留现金利大于弊。2009-2019年,美国、日本、欧元区等主要经济体流通中的现金(M0)平均增速普遍跨越其GDP增速。

(一)北欧国家最先反思“无现金社会”。瑞典、丹麦等北欧国家曾是“无现金社会”建设的先行者。这些国家的共通之处在于经济生长水平高,人均GDP居世界前列;国土面积不大,人口密度低,城乡差异小;国民受教育水平高,接受新事物能力强;信息化水平高,数字基础设施蓬勃。因此,北欧蓬勃国家推动去现金化有特殊优势,生长中国家难以模拟。即便云云,2018年以来,瑞典等国最先反思无现金社会存在的问题:一是“数字鸿沟”最先凸显,部门弱势群体(包罗外来移民)难以顺应无现金社会;二是信用卡敲诈数目显著上升,引发对支付平安的担忧;三是思量到灾备问题,忧郁无现金社会在面临战争或天灾时缺乏抵抗力。

(二)日本民众出于对自然灾难等重大突发事件的担忧而偏好现金。日本的非现金支付以信用卡、预付卡为主,移动支付起步较晚。2014年起,日本 *** 将推广非现金支付作为国家战略。但日本民间对“去现金化”挂念重重:一是日本自然灾难频发,民众危机意识强,以为一旦发生灾难造成停电等情形,现金必不可少;二是民众经历过消费金融危机的洗礼,忧郁非现金支付可能麻木对花钱的感受,导致过分消费;三是中小商户不愿意肩负佣金成本,且忧郁支付延迟到账影响资金周转;四是消费者对密码被盗和个人信息泄露存在挂念。总体看,日本社会现在仍较为依赖现金。

(三)美国和英国关注现金对于弱势群体的意义。2019年以来,美国多个都会出台地方执法,克制商户拒收现金,理由是“去现金化”不利于低收入人群和有色人种,会对弱势群体获取金融服务造成障碍,加重其经济肩负。在英国,大量弱势群体也高度依赖现金支付。英国消费者还较为看重现金的匿名性,而且以为现金可以控制消费支出。

-------------------------

usdt支付接口

菜包钱包(caibao.it)是使用TRC-20协议的Usdt第三方支付平台,Usdt收款平台、Usdt自动充提平台、usdt跑分平台。免费提供入金通道、Usdt钱包支付接口、Usdt自动充值接口、Usdt无需实名寄售回收。菜包Usdt钱包一键生成Usdt钱包、一键调用API接口、一键无实名出售Usdt。

-------------------------

(四)澳大利亚强调保留现金作为备用支付手段。2019年,出于大额现金反洗钱需要,澳大利亚立法克制以现金购置跨越1万澳元的商品。但澳大利亚没有彻底否认现金使用,而是支持将现金作为可选的支付方式。澳央行以为现金是很好的备用支付工具,答应继续提供现金,并发行了新版纸币。据澳央行2019年观察,有10%的受访者只使用现金,78%的受访者示意会持有一些现金,缘故原由包罗预防不时之需、人情往来、担忧支付系统稳定性、隐私平安、对银行缺乏信托等。

(五)印度“废钞令”未能阻碍现金使用。2016年11月,印度宣布面值为1000和500卢比的纸币失效,希望削减现金使用,袭击洗钱行为。印度央行数据显示,非现金买卖量随后一度迅速增进,但该趋势仅连续到2017年3月,之后便一起下行回归到原来水平。主要缘故原由是:印度通俗民众受教育水平有限,难以熟练使用非现金支付;POS机普及度低,农村区域缺乏终端装备;发生过银行卡大规模遭黑客入侵,导致民众对非现金支付的平安性持怀疑态度。

上述国际社会保留现金使用的履历得失提供了值得借鉴的启示:一是各国推动“去现金化”的实验泛起了不少荆棘和频频,对过分“去现金化”已经有所保留、小心或反思。二是各国实践证明“数字鸿沟”现阶段还难以消除,若是直接周全“去现金化”,会有部门群体被排挤在支付系统之外。三是各国消费者对于支付中的个人信息和财富平安高度敏感,部门消费者较为看重现金的匿名性,非现金支付的手艺平安隐患仍普遍存在。四是应把一样平常小额现金买卖与大额可疑现金买卖区分开来,使住民正常的现金使用与反洗钱、反逃税不发生冲突。五是应居安思危,现金在应对自然灾难和重大突发因素造成的支付系统中止时,具有保障基本生涯的灾备作用。

三、我国保留现金使用的需要性

从海内实践看,保留现金使用相符当前我国经济社会生长现状,是现阶段生长不平衡不充实条件下科学合理的制度放置,起着“补短板”作用。近年来,人民币M0保持缓慢平稳上升趋势。2017-2019年,中国人民银行划分净投放现金2342亿元、2563亿元、3981亿元。2019年终,人民币M0为77189亿元,同比增进5.4%,反映泛起金在我国仍有较强现实需求。

(一)保留现金是应对“数字鸿沟”的现实需要。2019年中国人民银行消费者金融素养观察显示,我国消费者对非现金支付的数字化场景、风险识别与提防、若何有用 *** 等方面的熟悉和掌握有待进一步提高。60岁及以上的暮年群体中仅有27.3%能够通过互联网获取金融服务和信息。特别是我国城乡和区域间差异较大,农村区域有较多学历不高、收入不高、岁数较大的人群以为现金加倍平安可靠,农副产品购销很多以现金买卖,2019年天下助农取款服务点营业量达4.26亿笔(大部门涉及现金营业),农村整体仍有较大现金需求。因此,保留现金相符我国现实国情,作废现金会让现在无法顺应数字化生长趋势的暮年人、农民、低收入人群等普惠金融重点群体发生受排挤感。

(二)现金是知足特定人群基本支付需求的需要保障。除了受“数字鸿沟”影响的群体外,现金还可保障一些特定人群的生涯。一是境外游客。境外游客一样平常没有人民币账户,或是因语言文化差异难以使用境内支付工具,在景点和中小商户消费时较为依赖现金,脱离现金可能“寸步难行”。二是未成年人。一些家长不会容易给未成年子女配备银行卡或移动支付账户,一样平常以现金形式给予小额零花钱,这有利于家长控制未成年人的消费行为。三是视障人士。视障人士较难使用非现金支付,而人民币现金的票面上有便于其使用的盲文。

(三)现金是促进消费者权益珍爱的需要选项。一方面,消费者对于支付方式的自主选择权和公平买卖权理应受到珍爱。另一方面,海内的移动支付在快速生长过程中,泛起了过分网络消费者个人信息的倾向,可能造成消费者的联系方式、消费习惯、生物特征等数据被互联网企业过分挖掘;网络平安问题也受到普遍关注,支付密码、指纹等信息一旦被不法分子偷取,可能会直接造成财富损失。消费者在对移动支付的平安性缺乏掌握的场所,选择使用现金有助于降低个人信息和财富平安被损害的风险。

(四)拒收现金可能引发社会矛盾。近年来,人民银行金融消费权益珍爱部门接到一些群众反映拒收现金问题,数目逐年呈上升趋势,涉及较多的行业有批发和零售业、住宿和餐饮业、住民服务业、行政事业单位或公共服务部门和交通运输业等。拒收现金的表现形式主要包罗:强制要求以移动支付取代现金,拒收小额纸币或硬币,个体行政事业单位或公共服务部门收费时不接受现金。从群众的反映看,拒收现金影响了人民群众的一样平常生涯,可能引发社会矛盾和负面舆情。这也从反面印证,现阶段保留现金相符人民群众的切身利益。

(五)现金是预防手艺失灵的应急工具。我国幅员辽阔,自然灾难较为频发,在支付系统放置中需要具备底线头脑,做好应急治理的准备。即使是在一样平常生涯中,群众在遭遇手机遗失、电池耗尽、网络流量不足、信号差等情形时,也需要现金作为应急支付手段。

(六)现金还具备其他特殊功效。一是具有一定的文化价值。人民币现金票面图案凝聚着我国历史与文化,具有特殊象征和教育意义,人民币也因此具有珍藏价值,照样对外展示中国形象的“国家手刺”。二是可以成为商业银行增强与消费者互动的纽带。表面上看,作废现金可以削减商业银行的现金营业成本,有些商业银行可能会将现金营业视为肩负。但从消费者角度看,现金营业是商业银行区别于其他机构的主要特征之一。商业银行应当以优质的现金服务来接触和留住消费者,而不是让消费者远离现金。

四、政策建议

(一)提高政治站位,切实做到金融为民和金融惠民。要始终坚持“以人民为中央”的生长头脑,充实响应人民群众的需要,依法保障现金使用,知足全体人民特别是特殊群体的生发生涯需求,确保支付服务的公平性和普惠性,不断提高人民群众的获得感和知足感。

(二)尊重消费者多元化的选择,营造优越消费环境。激励包罗现金在内的多元化支付工具共同生长,施展互补作用,知足消费者多样化支付需求,为落实“十四五”计划建议提出的“周全促进消费”营造便利环境。同时,要鼎力规范支付机构的营销宣传行为,防止过分强调“无现金社会”而误导商户和消费者,制止将现金使用与非现金支付对立起来,制止给特殊群体带来“拒绝移动支付就寸步难行”的熟悉误区和被排挤感。

(三)提升现金服务水平,优化现金使用体验。激励商业银行对现金服务保持需要的人、财、物投入,对重点行业、重点区域有针对性地提供现金服务。提升城乡区域自助取款机(ATM)和存取款一体机(CRM)的密度、功效和易用性。合理投放小面额券别,便于商户找零。提高人民币清洁度,知足疫情常态化防控需要。

(四)增强人民币使用和相关法制知识普及教育。让社会公众充实熟悉到拒收人民币是违法行为,努力指导商户尊重消费者支付方式的选择权,对相关行业有针对性地开展宣传教育,与有关主管部门增强相同协调,在全社会营造自觉维护人民币法定职位的粘稠气氛。增强反假钱币、人民币流通券别、残损币兑换等相关知识普及。

(五)加大人民币治理、反洗钱、消费者珍爱等领域执法力度。对拒收现金行为明确处罚裁量尺度,对情节严重的案例可以思量依法从重处罚,形成有用震慑。增强对大额可疑现金买卖的监测,袭击行使现金开展的非法买卖流动。增强个人信息珍爱等重点领域的监视检查,切实珍爱金融消费者的久远和根本利益。

[1]本文中的现金,指的是实物钱币,在我国就是指人民币纸币和硬币。

网友评论

2条评论
  • 2020-12-31 00:00:48

    Allbet Gaming欢迎进入Allbet Gaming网址:www.allbetgame.us。Allbet Gaming网址开放Allbet Gaming会员登录网址、Allbet Gaming代理后台网址、Allbet Gaming注册、Allbet Gaming代理开户、Allbet GamingAPP下载、Allbet Gaming电脑客户端下载等业务。水平一流

    • 2021-03-20 23:24:26

      @AllbetGaming官网 usdt自动充提菜宝钱包(www.caibao.it)是使用TRC-20协议的Usdt第三方支付平台,Usdt收款平台、Usdt自动充提平台、usdt跑分平台。免费提供入金通道、Usdt钱包支付接口、Usdt自动充值接口、Usdt无需实名寄售回收。菜宝Usdt钱包一键生成Usdt钱包、一键调用API接口、一键无实名出售Usdt。这个文好玩